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银行策:转型是王道
http://www.cubn.com.cn/ 聚焦  2012年12月3日

■CUBN 记者 郭安丽

■编者按
  截至今年三季度末,国内银行业总资产规模突破128万亿元,中国银行业成为国内金融系统的重要支柱。从盈利能力上看,2011全年中国银行业净利润达1.04万亿元,伴随着宏观经济整体下行,尽管银行净利润增速放缓,今年前三季16家上市银行仍净赚8127亿元。
  不过,业内人士认为,中国银行业存在众多隐忧,不良贷款余额持续上升,银行业资产质量压力未减,中国银行业正面临巨大挑战。11月15日银监会公布数据的显示,截至2012年9日末,商业银行不良贷款余额连续四个季度反弹。
  和讯网总编辑王炜认为,银行业利润高增长的黄金时期已过去,面对国内国际更为纷繁复杂的形势,商业银行应在战略改革大潮中准确找到自身的定位,加速战略转型。金融危机之后,全球银行业对于风险的认知更加深刻,伴随着中国版《巴塞尔协议三》即将正式实施,国内银行面临着提升资本管理水平,以便更好服务实体经济的重任。
  当下央行意图推进利率市场化,银行应如何化解利率市场化带来的利息收入下降?银行如何找寻未来转型的切入点?这些问题成为当下金融届绕不开的问题。

●银行业面临诸多挑战 战略转型提日程

  中国银监会11月15日公布的数据显示,截至2012年9日末,商业银行不良贷款余额为4788亿元人民币,为自去年三季度末之后,连续四个季度反弹。中国银行业不良贷款余额过去一年持续上升,显示银行业资产质量压力未减。和讯网总编辑王炜认为,银行业利润高增长的黄金时期已过去,银行业利润保持高速增长将不可持续,商业银行应在战略改革大潮中准确找到自身的定位,把转型提上日程。
  随着中国经济增长放缓,国际投资者对中国银行业资产质量的担忧也不断升温。今年中国四大国有银行股价的表现一直弱于大盘,有分析师预计未来这些股票还将进一步下跌。随着经济增长放缓和信贷损失大幅激增,四大银行保持足够的利润难度增大。
  据记者了解,近期银监会正紧锣密鼓地开展一场风险排查运动,剑指今年以来银行风险暴露较快较多的重点行业和地区、地方政府融资平台贷款、房地产贷款、表外业务、市场风险和操作风险等六大重点风险领域。
  未来一个时期,商业银行将面临息差逐步收窄、存款增长乏力、贷款审慎投放、资产质量压力和中间业务发展受限等方面的严峻挑战,盈利增速将进一步显著减缓。对于银行净利增速下滑的原因,和讯网总编辑王炜认为,除了受到国内经济下行影响外,另一个重要原因就是利率市场化。今年6月和7月,央行进行了两次不对称降息,从此拉开了利率市场化的序幕。
  我国利率市场化改革实质性提速,对商业银行构成现实、全面和深远的挑战。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在和讯网“第十届中国财经风云榜——银行战略发展峰会”上表示,利率市场化给各家银行带来了机遇,也带来了挑战。
  “直接来看,缩窄了整个银行业的盈利能力。在整体盈利能力缩减以后,银行业的经营难度加大,银行业将呈现一种分化的局面。尤其对于中小银行来说,压力将更大一些。”郭田勇表示,中小银行在用户口碑及信用度上还不能与大银行相比,而中小银行采用提高利率的方式吸引存款亦会给自身经营带来压力。
  和讯网总编辑王炜在接受《中国联合商报》记者采访时表示,随着中国经济在经历了10年的飞速增长后有所放缓,银行普遍已经面临潜在的信贷风险。世界权威金融分析机构标准普尔称,中国50家大银行的问题贷款一直在堆积,截至6月底在贷款总额中所占的比重为3%。
  不过,业内人士分析,遭受冲击最大的可能是那些规模较小的银行,因为这类银行的贷款高度集中在房地产开发等风险较高的贷款中。标普分析师认为,在这个领域,随着信贷质量恶化,可能会出现一波整合潮。
  “过去几年银行业所取得的成绩受到政策环境等很多因素影响,高额利润问题与利差有关,利率没有完全市场化,存贷款利差是整个金融业在经营过程里的基本保护线。”清华大学五道口金融学院导师徐诺金在和讯网“第十届中国财经风云榜——银行战略发展峰会”上表示,未来,为了消化历史包袱而制定的保护政策将不具备条件,银行业面临的政策环境将更加市场化。
  今年以来,银行业风险控制成为重要工作,监管层严查各类风险隐患,清理地方融资平台贷款,严控银行不良贷款风险,同时加大对小微企业的贷款支持,稳定民间金融体系,坚持房地产市场调控,不断推进汇率改革与利率市场化进程。
  建行董事长王洪章分析认为,银行应加快信贷结构调整步伐以应对利率市场化改革带来的挑战。利率市场化改革对商业银行带来不小的挑战,会对银行的净息差造成一定影响;银行需要加快信贷结构调整步伐,使信贷资源更多地向三农、小微企业和民生领域倾斜。
  对于明年及未来一段时间内银行业净利增速,交通银行金融研究中心副总经理周昆平在和讯网“第十届中国财经风云榜——银行战略发展峰会”上表示,银行业将面临非常大的监管压力,预计明年银行业净利增长应该是个位数。郭田勇则表示,从中长期来看,10%—20%的盈利增长将是未来银行业增长的基本态势。
  
●银行业转型 应走科学发展道路

  过去几年,我国银行业所取得的成绩令人瞩目,但这更多的是受到政策环境等因素影响,与高额利润问题与利差有关。在利率没有完全市场化,存贷款利差依旧是整个金融业在经营过程里的基本保护线。因此,清华大学五道口金融学院导师徐诺金在和讯网“第十届中国财经风云榜——银行战略发展峰会”上表示,未来,为了消化历史包袱而制定的保护政策将不具备条件,银行业在市场化的氛围里面临着新的挑战,而走科学发展的道路是未来转型的必然。
  
  利率市场成金融业最大挑战
  过去几年银行业所取得的成绩是与很多因素有关系,其中一条就是政策环境。徐诺金认为,为了推进银行业改革,在过去金融政策或银行政策里有对银行业适度的保护政策,利率没有完全市场化,所以存贷款利差是整个金融业在经营过程里的基本保护线,促成了银行业过去多年的高额利润。
  当时为什么推出适当扩大利差倾向?徐诺金认为,这是因为银行在2002年、2003年改革起步之前背了很巨大的历史包袱,银行业濒临破产倒闭的边缘。当年不良资产率已经到了20%、30%的。要化解这样的包袱,除了财政拿钱以外,只能银行自身慢慢消化吸收,就要有一定利差作为消化吸收它的包袱打好基础,确定财务来源。
  但徐诺金看来,现在国内政策发生了变化,银行业受益于政策,受益于中国经济高速发展的环境,已经发生了非常深刻的变化。伴随着今年几次降息压差,利差也适当缩小。加之,中国经济发展速度放缓,8%~10%的速度高速增长,在新的环境下,可能一去不复返了。所以政策环境,银行业继续深化改革,就包括了利率市场化,所以在新的条件下,我国银行业所面临的政治环境应该说将会更加市场化。
  另外,现在民生环境发生了变化,老百姓对金融的追求,对金融的要求高了。“不像过去两级金融,稍微做点改进他就能满足。现在没有实惠的东西,他还是很难满足。”徐诺金认为,未来如何更好的满足百姓的金融需求,也是我国商业银行必须重点考虑的问题。民生还是有很多需要我们金融加倍努力的地方,比如说弱势群体、弱势行业、落后地区的问题也是我们金融业需要考虑的问题
  和讯网总编辑王炜认为与老百姓生活比较密切的我国银行理财产品构建上还欠妥,从产品的设计也有诸多不足。所以,看到银行理财产品的批评比较多也不足为奇。
  基于这种环境的变化,徐诺金认为金融业应该站在新的起点上来探讨如何更科学,更好地发展。
  
  围绕实体经济走科学发展路
  刚刚闭幕的十八大提出了我们国家经济社会发展的未来目标,也给金融提出了新的要求,金融业也应当考虑怎么样走出一条中国特色的金融业发展道路。
  回顾总结这几十年来,金融业以及金融体制改革所走过的历程可以发现一个很鲜明的特点,就是中国改革开放的道路不是简单地照搬照抄,而是结合国情特点和每个历史阶段面临的问题采取渐进的,增量上进行改革的一条道路。
  银行业的荣辱和繁荣、低谷和整个经济周期与实体经济是密切相关的。银行业怎么走科学发展的道路?徐诺金认为,最根本的是银行业紧紧围绕实体经济,为实体经济服务。银行业、证券、保险和其他的金融创新都要紧紧围绕实体经济进行,满足与实体经济密切相关中小企业的金融需求。
  “实体经济当真正面对个人贷款或一些中小企业贷款这个过程异常困难。为什么?”和讯网总编辑王炜认为,这是因为银行还没有真正成立市场化经营的主体,大量的民间信贷需求没有得到满足。
  另外,全球外汇交易规模远远超过国际贸易总量,有时候存在泡沫也和西方高频交易有关系。“股票交易里我们很注意限制这些泡沫和高频交易,所以我们有涨跌停板,有T+1、T+2,不鼓励T+0,就是防止炒作。其实2008年这场危机从美国的经验教训来看就是因为过分炒作。”徐诺金认为,无论是总结这次金融危机的教训还是从国情出发,金融业都应该考虑怎么把一切服务的目标围绕实体经济来服务的问题。
  金融要紧紧地贴近民生,为百姓提供他们所需要的迫切的金融服务。很多金融产品的创新,要让老百姓看得懂、弄得明白,不能远离民生、远离民众,搞得金融业自身都看不懂,我们金融发展过分地远离民众、远离民生是不行的。所以,我们的发展道路要紧紧围绕民身来进行。
  虽然银行赚了许多的钱,信贷资产质量也不断在改善。但徐诺金认为,总体上来说银行业的经营方式和模式还是比较粗放的,还是有很大的空间精耕细作,随着我们条件和环境的变化,未来银行业如果围绕民生、围绕实体经济去创新品种,去改善服务方式和流程,前景还是非常可观的。
  
●金融改革背景下 银行盈利点急需提升

  11月23日,温州市政府召开新闻发布会,公布了《浙江省温州市金融综合改革试验区实施方案》,在加大推动中小企业直接融资的同时,温州也在“放水”民间资本,如开展个人境外直接投资试点,及小额贷款公司转为村镇银行等。那么温州金改对我国银行业在迎接利率市场化的过程中将起到什么作用?同时,在利率场化给各家银行带来了机遇的情况下,我国商业银行又该如何应对其带来的挑战?为此《中国联合商报》记者对和讯网总编辑王炜进行了专访。
  《中国联合商报》:温州金改的全面铺开,如加大推动中小企业直接融资、 “放水”民间资本、开展个人境外直接投资试点等措施,会不会对我国传统的商业银行带来大的冲击?
  王炜:温州同业拆借利率这种形式已经出现了,所以我认为它对现有的冲击并不会特别大,但可以看到这种温州金改是我们国家在尝试利率市场化改革的试水,所以从这个意义上来看温州金改的意义是比较大的。今年以来银行经营方面有了很多的困境,利率下滑,整个收益率下滑,利率息差在收窄,是人所共知的事实,面临利率市场化改革又是这样的情况,可能对于我们下一步银行的经营都会有实质性的冲击,事实上这种冲击已经看到了。银行收益率确实在下降,从上市银行的报告去看,前三个季度是百分之四点几,应该说下滑比较严重。
  《中国联合商报》:温州金改的一个初衷上是对当地实体经济进行资金上的“输血”,如果温州金改朝着预期比较好的方向发展的话,实体经济会有多大的受益?
  王炜:实际上过去一段时间以来,我们大量的小微企业他们解决了大量就业问题,同时得不到很好的金融支持,所以转向民间贷款来寻求支持。温州金改无非就是让利率市场化资金来源更加透明,通过这种方式逐步让过去高企的不透明市场利率向更加透明、合理的市场化利率靠近,这样会降低小微企业的负担,对小微企业有一定意义。具体到温州本地区看,实际上温州本地实体经济发展已经呈现空心化的态势。大量实体经济企业在移出温州,所以它是对过去的事实承认和追加的机制,去平衡,对温州本地而言可能短期不会看到太深远的影响,长期来看如果温州的模式能够逐步推开,我相信会对我们中小企业获得贷款有很大的帮助,能够帮助中小企业降低财务成本。
  《中国联合商报》:目前信贷差在缩小,银行利润空间也在减小,利率市场化以后,银行业将会怎么发展,怎么增加新的盈利增长点?
  王炜:银行利率市场化只是金融改革的一部分,如果看这个问题的话,它只是金融改革的一部分,只不过它是多年的难点、重点,如果没有其他的配套措施,单纯进行银行利率市场化改革,它可能导致的结果是一方面。另一方面实体经济可能也没有获得相应的发展,因为你还有一些贷款规模控制措施。我觉得如果让银行真正成为市场经营主体的话,配合利率市场化改革,银行通过金融脱媒的方式它必须发展新的利润增长点。
  过去银行大量把利润增长点放到中间业务环节,当然这是一个长期的过程。我们也看到银行肯定还是要做这方面的努力,短期来看银行面对的是怎么样获取更优质的客户,怎么样扩大自己的资产规模,在有限的市场里通过服务去争夺客户,这可能是对我们提升银行服务水平是有帮助的。
  《中国联合商报》:您刚才说新的增长点,能否再详细解说一下基本在哪方面新的增长点,银行未来具体的支点会在哪里?
  王炜:比如说现在我们能够看到的国内银行贷款业务,这实际上不管最近中行的肖钢说这是一种影子银行,或者说一些非正常的依照《合同法》二十条债券转让去做,贷款的模式实际都是冲击着银行现有的市场。因为银行本身它不是一个真正的市场化经营主体,所以就会出现这些情况。我觉得未来可能更多的是要面向现实,面对更多的中小企业客户,发展更好的,利率更符合的,组合更丰富的产品去满足用户的需求。
  
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